PROVJERILI SMO Neke banke povisuju naknade i u korona krizi; nemojte više dizati novac s drugih bankomata

Nakon što smo dobili informacije da su neke banke povisile svoje naknade za vođenje računa i razne transakcije odlučili smo isto provjeriti kod Erste banke, Raiffeisen banke (RBA), Privredne banke Zagreb (PBZ) i Zagrebačke banke. Tražili smo komentar 'tajminga' te poslovne odluke u kontekstu krize uzrokovane pandemijom;  zanimalo nas je na koji način su u aktualnoj situaciji olakšale poslovanje svojim klijentima; i građanima i poduzetnicima; provjerili smo vrijedi li još izostanak naplaćivanja naknade ako se podigne novac s bankomata druge banke kao i plaćanje karticom bez ukucavanja pina do 250 kuna. Zanimalo nas je hoće li i Hrvatska narodna banka (HNB) reagirati na povećanje bankarskih naknada. 

Iz Erste banke su nam odgovorili da od 1. listopada 2020. uvode izmjene naknada za korištenje usluga on-line bankarstva, kao i naknada za mjesečno vođenje transakcijskih računa. Trenutačno se, napominju, naknada za vođenje tekućeg računa te naknada za korištenje usluga on-line bankarstva naplaćuju zasebno, dok će se nakon 1. listopada klijentima naplaćivati jedinstvena naknada i to neovisno o broju usluga on-line bankarstva koje koriste. Tako će naknada za vođenje transakcijskih računa iznositi 12 kuna (za svaki postojeći i novougovoreni račun), dok će usluge on-line bankarstva (internetsko bankarstvo – Erste NetBanking, mobilno bankarstvo – Erste mBanking i telefonsko bankarstvo – Erste FonBanking) biti u potpunosti besplatne, odnosno dostupne bez plaćanja mjesečne naknade.

Poslali su nam i tablicu u kojoj su prikazane aktualne naknade, kao i one koje će vrijediti od 1. listopada ove godine.

Pozitivan utjecaj na klijente

Činjenica je, priznaju, da će jedan dio klijenata, posebno onih koji koriste isključivo devizni ili žiro račun, mjesečno plaćati veću naknadu. Međutim, s obzirom na to da posljednjih godina kontinuirano raste broj klijenata koji koriste usluge on-line bankarstva, što se i dodatno intenziviralo tijekom posljednjih mjeseci u situaciji povezanoj epidemijom korona virusa, ova izmjena visine naknade imat će, tvrde, pozitivan utjecaj na veliki dio naših klijenata.

"Naknade za vođenje računa naplaćivat će se kao i do sada, samo u mjesecu u kojem je ostvaren promet po računu, pritom promet po računu podrazumijeva uplate, isplate i/ili korištenje prešutnog prekoračenja. Također je važno napomenuti da se naknade za vođenje tekućeg računa za umirovljenike, kao i naknade za vođenje računa za maloljetnike te korisnike Erste paketa (Erste Club paket, Erste Gold paket, Erste Gold plus paket, Osnovni račun i Osnovni račun za osjetljivu skupinu klijenata) ne mijenjaju", ističu iz te banke. 

Mjere u korona krizi

Na upit na koji je način banka olakšala svojim klijentima u ovoj korona krizi iz Erste banke odgovaraju kako su poduzeli sve preventivne mjere s  ciljem zaštite zdravlja zaposlenika i klijenata, a kroz donacije zdravstvenim ustanovama, samostalno i u suradnji s Erste Card Clubom, pružili su, navode, podršku i u širem kontekstu potreba društvene zajednice.

Podsjećaju kako su sredinom ožujka donijeli odluku o prolongiranju odobrenih dopuštenih prekoračenja građana po tekućim računima, na dodatnih tri do šest mjeseci bez promjene postojećih uvjeta. U skladu s preporukama HNB-a, omogućili su podizanje gotovine na bankomatima van svoje mreže bez naknada, a podignuli su i beskontaktno plaćanje bez unosa PIN-a na 250 kuna.

"Privremeno smo obustavili aktivaciju instrumenata prisilne naplate; građanima i tvrtkama ponudili smo mogućnost odgode otplate kreditnih obveza, a poslovnim subjektima novo financiranje u vidu kredita za očuvanje likvidnosti. S Hrvatskom bankom za obnovu i razvitak potpisali smo sporazum o portfeljnom osiguranju kredita za likvidnost, čime je ostvaren jedan od bitnih preduvjeta za operativnu realizaciju novih kredita za očuvanje likvidnosti poslovnih subjekata - izvoznika. S poslovnim subjektima i fizičkim osobama koji obavljaju turističku djelatnost ili neku drugu ovisnu djelatnost, omogućili smo korištenje počeka otplate u trajanju i do 12 mjeseci", nabrajaju iz te banke. 

Napominju kako su povećali limit za beskontaktno plaćanje bez dodatne autentifikacije sa 100 na 250 kuna i da su spremni zadržati taj limit i ubuduće, no da nastavak primjene te mjere uvelike ovisi i o konsenzusu drugih banaka u Hrvatskoj te kartičnih shema koje propisuju dogovoreni limit za svako pojedino tržište.

Od  1. kolovoza ponovno naplaćivanje naknade

Na pitanje vrijedi li još mjera da se ne naplaćuje naknada ako se novac podigne s bankomata drugih banaka, iz Erste banke su odgovorili da su tu mjeru produljili za još mjesec dana te će banka redovnu naknadu ponovno uvesti od 1. kolovoza.    

Podsjećaju da je odluka o privremenom ukidanju naknade na bankomatima van svoje mreže bila donesena u skladu s preporukama Hrvatske narodne banke u ožujku ove godine. Njezin cilj bio je klijentima olakšati pristup novčanim sredstvima, u situaciji ograničenih mogućnosti kretanja zbog situacije s korona virusom.

I dalje najkonkurentniji na tržištu

Iz Privredne banke Zagreb povećanje dijela naknada objašnjavaju posljedicom "tehnoloških i procesnih unapređenja koje namjerava osigurati, a koji će biti bez naknade za klijenta kao što su dostava PIN-a u on-line bankarstvo (PBZ digitalno bankarstvo), automatska registracija virtualnih kartica u Digitalnom novčaniku, dostava kartica na kućnu adresu te promjene cijena (Tarifa Banke)".

Ističu kako će i s novim cijenama biti među najkonkurentnijima na tržištu. Tako će se nova mjesečna naknada za vođenje tekućeg računa u kunama u  slučaju standardnog tekućeg računa u kunama (uz primjenu popusta paketa Inovacija) kretati sa sadašnjih od 4,9 do sedam na 6,3 do devet kuna mjesečno, a kod tekućeg računa u kunama za umirovljenike od sadašnjih 2,45 do 3,5 na 3,15 kn do 4,5 kuna mjesečno. 

Napominju kako banka od 2011. godine nije mijenjala visinu naknada za vođenje tekućeg računa u kunama. Cijena vođenja računa se ne mijenja, upozoravaju, za studentske proizvode odnosno za vođenje PBZ Indeks paketa, za vođenje studentskog tekućeg računa, za osnovne račune (uključujući za one koji su namijenjeni osjetljivoj skupini potrošača) kao i za ostale tekuće i žiro račune (tekući račun u stranoj valuti i žiro račun u kunama i stranoj valuti).

Naknade za podizanje gotovog novca

Uvode se i naknade za podizanje gotovog novca u banci u iznosu od 100 do 5000 kuna te će od 1. listopada ona iznositi tri kune. Napominju da postoji alternativni kanal za podizanje istog iznosa – bez naknade i to putem široko rasprostranjene bankomatske mreže banke. Za podizanje gotovog novca u iznosima iznad 5000 do 100.000 kuna banka ne naplaćuje naknadu. Također, naknadu za podizanje gotovog novca u poslovnici u iznosu do 5000 kuna banka ne naplaćuje za podizanje s tzv. zaštićenih računa, osnovnih računa i osnovnih računa za osjetljivu skupinu kao i za podizanje gotovine s računa osoba pod skrbništvom i maloljetnih osoba. 

U pogledu tzv. Covid mjera, ističu odgodu plaćanja kredita na rok od šest mjeseci klijentima s financijskim poteškoćama te su rok zaprimanja zahtjeva za odgodu produžili do 20. rujna ove godine. Omogućili su korisnicima postojeće prekoračenje po tekućem računu neovisno o promjeni u primanjima na period od sljedećih šest mjeseci.

Moratorij na kredite

Moratorij na kredite do šest mjeseci  je ponuđen i svim poduzećima i obrtnicima koji zadovoljavaju uvjete, dok je onima koji su jače pogođeni pandemijom, kao što su u turizmu, omogućeno je  dodatno olakšanje otplate kredita do 12 mjeseci. Uz mjeru moratorija pravnim osobama i obrtnicima  na raspolaganju su i krediti za očuvanje financijske likvidnosti i mogućnost ugovaranja reprograma kreditnih obveza, navode u PBZ-u. 

Ističu da su zdravstvenim ustanovama i za pomoć u sanaciji od potresa do sada donirali 4,9 milijuna kuna.  

Beskontaktno plaćanje karticama bez pina i dalje ostaje do iznosa od 250 kuna dok beskontaktno plaćanje bez limita ostaje za Visa Inspire kroz Gpay za Android pametne telefone, odnosno, Apple Pay za iOS uređaje. 

Privremeno ukinutu naplatu naknade za podizanje gotovine debitnim karticama na bankomatima drugih banaka PBZ je vratila od 1. srpnja 2020.

Odgodili povećanje naknada

Iz Raiffeisen banke odgovaraju kako za vrijeme trajanja krize uzrokovane korona virusom, po računima i karticama nisu povisivali naknade, a one naknade za koje je najavljeno povećanje još prije početkom godine i o kojima su, kažu, obavijestili klijente, odgodili su  za period nakon što prođe najjači udar korona pandemije.           

Navode kako su tijekom  "korona krize" poduzeli  niz mjera kako bi klijentima omogućili da financijski lakše prebrodite ovo neizvjesno razdoblje. Jedna od njih je odgoda otplate kredita.  Građani mogu zatražiti moratorij do 30. rujna na period od tri mjeseca do godinu dana, ovisno o vrsti kredita.

"Sve tvrtke i obrtnike kojima bi se Covid-19 pandemija mogla negativno odraziti na poslovanje mogu zatražiti mjere podrške u ovoj financijskoj situaciji: kredit za likvidnost (putem Fine), reprogram kredita (putem Fine) i  odgoda plaćanja kreditnih obveza (moratorij) do šest mjeseci (podnose se dva zahtjeva, jedan putem Fine, a jedan kod nas)", navode u odgovoru za portal Direktno. 

Povisili su i iznos beskontaktnog plaćanja bez unosa PIN-a na 250 kn te za vrijeme korona krize ukinuli plaćanja naknada prilikom podizanja novaca na bankomatima drugih banaka. I dok prva mjera još vrijedi, druga je to prestala s 30. lipnjem ove godine, a to znači da ponovno naplaćuju naknadu ako podignete novac s bankomata drugih banaka.  

Usmjerili se na mjere pomoći

Iz Zagrebačke banke su nam odgovorili kako u periodu trajanja pandemije korona virusa nisu povisili naknade za poslovanje s fizičkim osobama u dijelu transakcijskog poslovanja.

Štoviše, svoju su poslovanje, tvrde, usmjerili na mjere pomoći te financiranje postojećih klijenata banke.

"Kako bi pomogla klijentima te ih podržala u suočavanju s razdobljem nestabilnosti, Zagrebačka banka je donijela poseban paket mjera za poduzetnike i građane. Za poduzetnike, odnosno poslovne subjekte su tako donesene tri osnovne mjere koje uključuju: mirovanje obveza ili takozvani 'standstill' zatim moratorij na otplatu glavnice i reprogram duga te nove kreditne linije za likvidnost. I građanima kojima su značajno smanjila redovna mjesečna primanja ili su ostali bez njih, banka će također omogućiti odgodu otplate obveza, odnosno moratorij", navode u odgovoru i dodaju da procjenjuju pojedinačnu situaciju svakog svog klijenta.  

I Zagrebačka banka je povećala iznos beskontaktne platne transakcije bez primjene PIN-a sa 100 na 250 kuna i ta mjera i dalje vrijedi. Naknada za podizanje gotovine s drugih bankomata ponovno je uvedena od 1. srpnja.  

Nemaju ovlasti reagirati

Poslali smo i upit Hrvatskoj narodnoj banci (HNB) o povećanju naknada u nekim bankama jer nas je zanimalo hoće li na to reagirati. Odgovorili su kako visina  naknade za određene usluge koje banka pruža potrošačima i/ili pravnim osobama čini cjenovnu politiku banke i u tržišnim gospodarstvima, kakvo je i hrvatsko, uobičajeno je da se iste određuju samostalno, od banke do banke zasebno.

"Naknade za usluge/proizvode koje banke pružaju svojim klijentima najčešće su definirane općim uvjetima poslovanja banaka, dok su tarife naknada prateći dokument uz opće uvjete poslovanja. Pritom su banke dužne voditi računa da u definiranju uvjeta ne prelaze važeće zakonske okvire", pojasnili su. 

"Člankom 303. Zakona o kreditnim institucijama propisane su obveze kojih su se kreditne institucije dužne pridržavati kod objavljivanja općih uvjeta poslovanja. Između ostalog, obvezne su klijentima učiniti dostupnima svoje opće uvjete poslovanja na hrvatskom jeziku i na pogodnom mjestu u poslovnim prostorima u kojima pružaju usluge potrošačima, odnosno na drugi prikladan način te informacije učiniti dostupnima", odgovoraju iz HNB-a portalu Direktno. 

Aplikacija za usporedbu naknada

Napominju da su na internetskoj stranici i mobilnoj aplikaciji Hrvatske narodne banke (mHNB) od 1. studenoga 2018. dostupne sve relevantne informacije o naknadama za platne usluge po svim bankama u Republici Hrvatskoj. Objavljene informacije sadržavaju visine naknada za najčešće korištene platne usluge, odnosno najreprezentativnije usluge povezane s računom za plaćanje u Hrvatskoj, koje potrošače izlažu najvećem pojedinačnom ili ukupnom trošku.

Tako je, nastavljaju, potrošačima omogućena jednostavnija usporedba aktualnih naknada po bankama za najčešće korištene platne usluge, kako bi mogli informiranije i lakše donositi odluke o odabiru platnih usluga i njihovih pružatelja.

Poduzeli  niz mjera

Podsjećaju i da je Hrvatska narodna banka poduzela niz mjera za ublažavanje ekonomskih posljedica pandemije korona virusa. Tako je, među ostalim, HNB na području platnog prometa i poslovanja s klijentima banaka izdao niz preporuka s ciljem olakšanja poslovanja za građane u razdoblju ograničenog kretanja. 

Radi minimiziranja širenja zaraze korona virusom HNB je u ožujku  dao bankama i kartičnim kućama preporuku da povećaju maksimalni iznos beskontaktne platne transakcije bez primjene pouzdane autentifikacije klijenta (PIN) sa 100 na 250 kuna. Ova mjera i dalje je na snazi s obzirom na to da su se beskontaktna kartična plaćanja bez upotrebe PIN-a u maksimalnom iznosu od 250 kuna pokazala sigurnima i dobro prihvaćenima od strane potrošača, ističu u HNB-u. 

U isto vrijeme, nastavljaju, HNB je kreditnim institucijama dao preporuku za privremeno ukidanje naknada za podizanje gotovine na bankomatima izvan vlastite bankomatske mreže. Imajući u vidu nedavni trend ublažavanja i ukidanja pojedinih epidemioloških mjera, u pogledu ukinutih naknada za korištenje bankomata izvan vlastite mreže, banke su u skladu sa svojim poslovnim politikama tijekom lipnja počele slati obavijesti svojim klijentima o početku ponovne naplate prethodno ugovorenih naknada.