Sigurnost mirovinskog planiranja: Tri ključna dokaza o neotuđivosti novca u 2. i 3. stupu

Planiranje mirovine postaje sve važnije kako bismo osigurali dugoročnu financijsku stabilnost i udobnu mirovinu. U Hrvatskoj, nakon reforme 2002. godine, uvedena je trostupna struktura mirovinskog sustava, a posebno su značajni drugi i treći stup. Iako mnogi osiguranici imaju pitanja o sigurnosti svojih sredstava u tim stupovima, istraživanja ukazuju na tri ključna razloga zbog kojih je njihov novac neotuđiv i siguran.

Prvi dokaz o sigurnosti sredstava u drugom stupu mirovinskog sustava leži u samom konceptu funkcioniranja. Drugi stup, obvezni mirovinski fond, financira se od doprinosa iz bruto plaće, no važno je napomenuti da novac prikupljen na taj način prosljeđuje se u obvezni mirovinski fond na osobni račun osiguranika. To znači da je novac u drugom stupu osobna imovina osiguranika, koja nije dostupna niti ovrhama niti bilo kakvim drugim zahvatima.

Drugi ključni dokaz proizlazi iz dobrovoljnog trećeg stupa mirovinskog osiguranja, koji se temelji na individualnoj kapitaliziranoj štednji. Osiguranici sami upravljaju svojim sredstvima u trećem stupu, pružajući im potpunu kontrolu nad svojom mirovinskom štednjom. Ova osobna kapitalizirana štednja dodatni je jamac sigurnosti, jer nije podložna utjecajima vanjskih faktora.

Treći ključni dokaz dolazi iz nadzorne institucije koja regulira mirovinske fondove i osigurava transparentnost i poštivanje propisa. U Hrvatskoj, Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (HANFA) odgovorna je za nadzor mirovinskih fondova. Njihova uloga osigurava da fondovi pravilno upravljaju sredstvima, što dodatno potvrđuje sigurnost novca u drugom i trećem stupu.

Izvanredna profesorica s Ekonomskog fakulteta u Zagrebu, dr. sc. Dajana Barbić, ističe važnost ove sigurnosti u financijski izazovnim vremenima. Sva tri stupa mirovinskog sustava zajedno trebala bi pridonijeti većoj socijalnoj sigurnosti građana, pružajući im stabilnost i kontrolu nad vlastitim mirovinskim planovima.

Stoga, planiranje mirovine na vrijeme i svjesno upravljanje sredstvima u drugom i trećem stupu ključni su koraci prema osiguranju sigurne i udobne mirovine. Transparentnost, kontrola i nadzor čine temeljnu osnovu za vjerovanje da je novac u tim stupovima mirovinskog sustava zaista samo vaš i da ga ne možete izgubiti.

Novac u sigurnim rukama i pod nadzorom

- Iako je moguće da se mirovinski fondovi suoče s izazovima na tržištu, propast mirovinskog fonda malo je vjerojatna situacija. Naime, mirovinske fondove reguliraju i nadziru relevantne institucije, kao što je Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (HANFA). HANFA kontrolira posluju li svi mirovinski fondovi u skladu sa zakonima, a fondovi svake godine podnose i izvješće o radu koje trebaju prihvatiti Vlada i Hrvatski sabor. Kao posljedica toga, nema bojazni od eventualnih protuzakonitih radnji, korupcija, zlouporabe novca osiguranika i slično - kaže prof. Barbić.

S druge strane, sami fondovi nastoje minimizirati rizik od eventualnih tržišnih minusa tako što ulažu novac u raznolike investicije, čime diverzificiraju rizik i smanjuju izloženost osiguranika potencijalnim gubicima.

- Štediše su također zaštićene i pravnom regulativom koja osigurava sigurnost njihovih sredstava. Naime, kako bi se članovi obveznog mirovinskog fonda zaštitili od moguće 'propasti' fonda, donesena je odluka o tzv. zajamčenom prinosu. Riječ je o zakonskoj obvezi kojom je propisano koliko 'lošu' godinu mirovinski fondovi mogu imati. Drugim riječima, propisan je minimalni prinos koji se ostvaruje u kategoriji A, B i C. Ako su prinosi fonda niži od zakonski propisanih minimalnih prinosa, razliku osiguranicima moraju platiti sami fondovi iz 'vlastitog džepa'. Sukladno tome, svakom se članu fonda jamči prinos u visini referentnog prinosa određene kategorije mirovinskih fondova umanjenog za 12 postotnih bodova u kategoriji A, 6 postotnih bodova u  kategoriji B i 3 postotna boda u kategoriji C - tvrdi naša sugovornica. 

3 stvari koje svaki osiguranik mora znati

1. Vi ste vlasnik novca na računu

Sredstva u 2. i 3. stupu mirovinskog sustava predstavljaju osobnu imovinu osiguranika, što definira i Zakon o obveznim mirovinskim fondovima. Uplaćeni doprinosi nalaze se na osobnom računu svakog člana obveznog i/ili dobrovoljnog mirovinskog fonda. To je osobna imovina svakog osiguranika koju je moguće koristiti isključivo u trenutku odlaska u mirovinu i u svrhu umirovljenja. Važno je istaknuti da mirovinska društva i fondovi nisu vlasnici tih sredstava niti ih mogu koristiti za svoje svrhe. Ovo vlasničko pravo jamči da je vaš novac siguran i nedostupan drugima.

Također, u slučaju smrti člana obveznog mirovinskog fonda i pod uvjetom da nitko iz obitelji nema pravo na obiteljsku mirovinu prema Zakonu o mirovinskom osiguranju, sva imovina na osobnom računu obveznog mirovinskog fonda postaje nasljedstvo.

I u trećem stupu sredstva na računu osiguranika su nasljedna. U slučaju smrti člana fonda prije ostvarivanja prava na mirovinu ukupan iznos na računu isplaćuje se nasljednicima sukladno rješenju o nasljeđivanju. Ako član dobrovoljnog mirovinskog fonda premine tijekom isplate mirovine iz trećeg stupa, nasljednici dobivaju isplatu sukladno ugovoru koji je sklopljen između člana fonda i mirovinskog društva.

2. Vaš je novac zaštićen od stečaja i ovrhe

Mirovinska štednja na vašem osobnom računu u obveznom i dobrovoljnome mirovinskom fondu vaša je imovina, ona ne pripada mirovinskom društvu, nije dio njegove imovine, pa ne može biti dio stečajne ili likvidacijske mase niti predmet ovrhe.

Prema Zakonu o obveznim mirovinskim fondovima, sredstva na osobnom računu člana mirovinskog fonda ne mogu biti predmet ovrhe ili osiguranja protiv člana mirovinskog fonda ni dio njegove stečajne ili likvidacijske mase. Također, ne mogu biti predmet ovrhe ili osiguranja protiv depozitara ili druge osobe niti ulaze u stečajnu ili likvidacijsku masu depozitara ili bilo koje druge osobe.

3. Vaš je novac pod strogim nadzorom

HANFA igra ključnu ulogu u ostvarenju sigurnosti i transparentnosti mirovinskih fondova i društava za upravljanje. Zakonom su propisane stroge smjernice za ulaganje novca iz mirovinske štednje, osiguravajući da se investicije provode na način koji minimizira rizike i maksimizira prinose za članove. HANFA redovito nadzire ove institucije kako bi osigurala da se pridržavaju zakonskih normi i standarda, što dodatno štiti sredstva osiguranika.

I na kraju je važno napomenuti da u svijetu koji se čini sve nesigurnijim, u kojem se financijske prilike neprestano mijenjaju, postoji nešto što ostaje nepromijenjeno, a to je da se vaša mirovinska budućnost nalazi u vašim rukama. Zapamtite da svaki korak koji poduzmete sad, svaka štednja i ulaganje, oblikuje vašu budućnost. Mirovina ne mora biti razdoblje straha i nesigurnosti - ona može biti vrijeme uživanja u plodovima vašeg truda i pametnih financijskih odluka.